金融科技与科技金融，两方面是以渗透、互动、结合来促成共赢式升级。金融科技是Fintech的中文直译，有人认为这是最近几年从华尔街引入中国的新模式。但是最近我注意到有专家指出，中国金融科技的发展过程其实开始于上世纪80年代中后期，差不多已有30年。整个发展过程可以分为模仿、替换、延伸三个阶段。
模仿阶段是从上世纪80年代中后期到90年代中期，据千讯咨询发布的的《中国金融市场前景调查分析报告》显示，科技作为一种工具引入金融行业，主要目的是严格模仿传统的手工做法以机器代替人工。当初银行在窗口上提供的服务都是人工操作的，比如你把一个存折递进去，工作人员要在档案格子里找到你的材料，手工填写各种信息。到上世纪80年代中后期，这些传统的手工做法可以由信息处理的机械化方式来做了。
1988年、1989年我到美国做访问学者时，一个新的感受是我拥有了个人支票，可以替代现金来做交易，而后来有机会参观美国银行如何处理支票时，知道就是用高效率的机器来模仿，从而替代人工进行迅捷地处理，中国也以“后发优势”很快跟上了这种变化潮流。替换升级阶段是从上世纪90年代中期开始，随着金融行业对相关技术开发的不断加深，技术开始升级替换传统的手工做法，最典型的是用对接电子信息处理器的银行卡替换存折，从信息载体、流程到对外服务形式，都给金融行业带来了全新变化。延伸阶段是从新世纪开始，随着互联网，特别是移动互联网的广泛使用，科技给传统金融行业带来了巨大的创新空间。
如果说前面从工具的模仿走到替换，那么后面的延伸则是科技将作为一种主导力量来重构和变革金融，具体表现为基于大数据、云计算和金融数据标准化，将使AI(人工智能)全面进入风控。区块链是金融科技的标配，正在成为新型的电子支付载体。通过研发以区块链为底层技术的交易服务平台，可以为用户提供透明高效的互联网金融服务。区块链去中心化、不能篡改等特性，将为行业带来更为巨大的改变。