一种金融（金融项目可行性研究报告）产品或服务从产生到最后到达客户端需要经历基础设施、产品、平台、通信、渠道、介质和场景等多个环节，而竞争的关键就在于把控价值链上的核心环节。在通往互联网金融的道路上，银行相较BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）等互联网公司而言，似乎总是慢了半拍。要么客户的体验性不够，要么因为保守的监管文化使得传统银行在发展互联网金融时面临诸多掣肘。
自2013年以来，以BAT等互联网巨头为代表，借助第三方支付或社交平台所积累的客户以及数据资源，从余额理财切入，并拓展消费金融，乃至发起设立民营银行，在实现快速发展的同时，对商业银行的冲击也日益显现。不仅如此，覆盖零售银行、证券、保险及互联网金融业态等领域的个人金融产业正在飞速发展，同时，银行从业人员也面临宏观经济增速放缓、利率市场化及金融脱媒等诸多挑战。
传统金融业者通常会将金融服务看成一条价值链。价值链的最左端是金融机构，最右端是客户。一种金融产品或服务从产生到最后到达客户端需要经历基础设施、产品、平台、通信、渠道、介质和场景等多个环节，而竞争的关键就在于把控价值链上的核心环节。新兴的互联网金融从业者往往沿袭互联网或电商的思维来看待金融，主要要素包括：用户、云、端。用户和用户、用户和云、用户和端之间的互动构成了动态、多维的生态系统。其中，用户是这个系统的核心。