首批5家民营银行试点方案的确定，是中国银行体制改革的一个风向标。
根据统计数据，我国现有中小银行50%的股份是民间资本，其中农村中小银行90%是民间资本。1996年成立的民生银行，是第一家被称为民营银行的商业银行（中国商业银行行业发展研究报告），并且从该行现在的股东结构来看，仍然有相当部分的民间资本。因此，我国并非没有民营银行，而是没有真正实现“民有民治”的民营银行。据了解，在一些区域性中小银行中，虽然当地政府所占的股份很小，但这些银行的高管仍是由政府任命。因此，经营不具有自主决策权力，不能按照市场规则运营，这是民营银行问题的关键。
民营银行的改革重点在于摆脱旧体制的路径依赖，不仅是增量部分，也包括存量部分。
要摆脱路径依赖，我认为需要完成四个方面的工作：第一，要真正做到“民有民治”，要由所有者也就是民间资本来决定其治理结构，这就意味着民营银行的董事长、行长以及制度安排是按照公司法和银行业的公司治理来产生。如果“民有”而不能“民治”，即便百分之百由民间资本构成，也没有摆脱旧体制的路径依赖。第二，要实现民有民营，要按照商业原则，实现自主决策。银行业支持实体经济，要按照商业原则、按照银行业的规律来做，有条件、最大限度地去发现甚至创造有效贷款需求。第三，要按照审慎原则，自担风险。实现自担风险，要考虑有无足够的资本金，有无合格的股东尤其是控股股东，这是基础性条件。同时，治理结构和内部机制一定要按照审慎原则，要有足够的资本金和风险拨备，建立完善的风控流程和内部机制。第四，要做到优胜劣汰，要有退出机制。不能认为做了银行一定不能倒，一旦资不抵债就要倒。这要建立相应的一些体制配套，包括退出机制。同时，新设立的民营银行也并不意味着不能做大，既然要遵循优胜劣汰的市场规律，就可能会出现重组、并购。如果经营得好，又符合监管要求，民营银行完全可以做大。