允许民间资本发起设立中小银行、提高直接融资比重、加快推进利率市场化、建立存款保险制度……十八届三中全会提出的金融改革重点，让人们对中国的金融市场化改革充满期待。而对全国几百家中小银行而言，期待的同时，更感到前所未有的压力。
近几年来，利率市场化悄然加速前行，其威力早已显现，中小银行的感受比谁都更直接：过去要贷款的企业改发债了，过去来存款的客户改买理财了，存款成本上升了，利差变薄了，竞争对手多了，业务难做了，要活下去、活得好越来越困难了。
压力并不是坏事。笔者认为中小银行（3C银行保险箱项目可行性研究报告）的发展方向要更加坚定：深耕的市场，只要肯往里钻、往里挖，就会发现其实这是个金矿；我们的客户，不分业务多少，都是植根这方水土的衣食父母；客户的需求就是我们产品创新的动力，只要方法对头，就会发现原来我们还有很多业务可以再下沉。
这些年来的摸索已经告诉了我们答案：要想在市场中生存，就要按市场规则办，哪些市场还没有很好地开发，哪些客户的需求还没有被满足，哪里就是我们的明天。
很多小微企业、小老板经常抱怨银行贷款手续繁琐门槛高。其实只要多跟他们打交道，就会发现我们可以为他们做的事情很多。他们嫌银行贷款慢、手续繁，我们就想办法流程简一点、效率高一点。贷款金额小没关系，只要我们改进技术、优化作业模式，成本完全可以可控制。他们用钱急、周期短也没有关系，我们可以创新产品，给他们一次授信，随借随还，循环使用，不但简便了手续，还能为他们降低资金成本。
很多优秀的企业苦于没有抵押物贷不到款，这需要我们跟他们一起想办法。只要产品有销路、有订单，就可以贷款，知识产权、发明专利一样可以用于抵押，出口退税、应收账款也都能拿来融资。
很多刚创业的企业有新技术、好点子但融资困难，我们就应该跟风投、担保公司、政府产业基金一起合作，找到合理的风险分担方式，创新金融服务的模式，就完全可以在他们成长的道路上助以一臂之力，与他们共同成长。
市场竞争，适者生存。利率市场化并不可怕，面对金融市场化改革的深化更需积极面对。对中小银行来说，只要敢于打破常规、开动脑筋，身段更低一点，思路更活一点，办法更多一点，反应更快一点，我们就会发现，随着金融市场化改革的推进，市场其实不是更小，反而是更大，生存的路子非但不会变窄，反而会越来越宽。