以2015年纳入试点为界，十多年前晋江就已经开始了农房抵押贷款的探索。当时要分农房抵押这杯羹的银行，除晋江农商行外，还有其他银行，坚持下来的只有农商行。农房的变现能力有限，才导致其他银行的集体退出。银行向外放一笔贷款，在评估风险的时候，最先考虑的是还款来源，其次是抵押物的变现能力。在他看来，农房抵押贷款的风险点，集中体现在三个方面，可以简单概括为“成本高、利润薄”。
农房自身属性问题，由于地处农村位置偏远，哪怕是后来因为城市化进程加速，而演变成市区，也不能改变农房所在的宅基地为集体所有的事实；二是现行法律框架所允许的交易只局限在本村集体组织内部，也就是银行要变现农房的话，只能由农房所在村集体的成员来购买，不得扩大交易范围；三是在本就不广泛的可供交易的群体范围中，有购买实力及想法的人还要充分考虑到宗族、人情的因素。政府愿意为集体产权的土地（土地项目可行性研究报告）和房屋确权，然后办理抵押登记，是对银行开展这项工作的最大支持。开展这项业务在于市场需求，政府的背书保障了银行优先受偿权以应对将来可能出现的风险。
农商行愿意去做，并将这块业务持续至今，坏账率很低是一个非常重要的原因。据统计，近20年来，晋江农商行累计发放30多亿元贷款，坏账只有1000多万元，不足0.3%。之前最担心农民的信用问题，但是后来发现农民普遍还是讲信用的，他们对农房一是有特殊情感，二是存在面子问题，因为要面对乡里乡亲，“哪怕再辛苦，也会考虑从其他地方挪钱来还掉贷款。”退一步来说，即便不能还贷，农商行也会及时跟村委会沟通，动员集体内部成员来消化。这比通过法律拍卖的刚性方式好得多，既让银行免受损失，又保住了贷款人的颜面，避免激化矛盾。