怕自己吃坏肚子、怕“熊孩子”弄坏商场物品、怕手机屏幕不小心摔碎？也许保险公司早就替你想到了。如今，诸如“吃货险”“熊孩子险”“手机碎屏险”等新奇互联网保险产品吸引着越来越多消费者的眼球。这些新型保险到底靠不靠谱？保险公司是如何设计出这些产品的？选购互联网保险时又要注意些什么？
满足用户个性需求
“还记得那些年因贪吃而遭的罪吗？那为何不投保一份吃货险，让自己吃得更有保障呢？”在淘宝保险的一家店铺里看到，购买这份吃货险保费仅需9元，此后的一年中，如果因急性肠胃炎住院和门诊最高可赔付1000元。像“吃货险”一样让人想不到的互联网创新保险不在少数，这些保费低、保障期限短的保险，吸引了越来越多的线上消费：0.9元就能投保的“偶尔受个小伤险”，保障期为1到3个月任选，意外受伤最多有2000元的赔付；还有花8元保一整年的“熊孩子险”，未满17岁的儿童打碎商场花瓶或者学校玻璃都能获赔……
不难看出，互联网保险在传统的财产保险与人身保险中拓展出了更多的应用场景，比如保障被宠物伤害所造成的医疗费用的“汪星保”、为“手滑党”推出的“手机碎屏险”、针对整形意外伤害的“貌美如花险”。相较于传统保险，这些基于特定场景开发的互联网保险满足了用户短期个性化的细分保险需求。
众安在线财产保险股份有限公司首席执行官陈劲表示，互联网经济的核心要义在于以客户需求为导向，保险市场亦是如此。正是这些海量、小额、碎片化的保单，大大降低了保险的门槛，也培育了年轻人购买保险的新消费习惯。
既有便利也有风险
据千讯咨询发布的《中国互联网市场发展研究及投资前景报告》显示，互联网保险创新业务目前正高速增长。有统计数据显示，2017年，互联网保险签单件数124.91亿件，增长102.60%。陈劲认为，科技的力量开始重塑保险价值链的产品设计、定价、销售、理赔等环节。
以产品设计为例，互联网保险公司通过用户数据分析，使很多风险从不可保变得可保。比如，依托用户的购买历史、退货频率等数据，提供网购退运险；通过分析航班动态、天气情况等数据，提供航班延误险。“在产品定价环节，车联网、无人机、可穿戴设备的兴起和大数据技术相结合，有助于保险公司更好地把握用户需求及风险情况，实现动态定价。比如在车险领域，可以根据车主的驾驶里程、行为习惯、车辆安全系数等因子，实现‘一车一价’。”陈劲说，“互联网保险的未来，应该是个性化、定制化与智能化的。”
值得注意的是，互联网保险给消费者带来便利的同时也存在风险隐患。有的保险机构推出的“吸睛”产品，存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题，涉嫌误导消费者。另外，某些在线平台暗藏“搭售”，在其票务、酒店预订页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品，未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。
仍需加强监管
复旦大学发展研究院保险中心客座研究员王永华表示，有的机构以互助为名，表面是保险，实际做的是拉人头的集资业务。有的“奇葩险”因为其场景特殊，所以在理赔方面有可能出现较多争议，保险公司也可能会极力扩大销售量，却忽视理赔。“消费者在购买之前不应冲动，应该充分了解产品。应该明白购买保险是保障极端风险，而不是发财的途径。”王永华说。
浙江大学公共政策研究院客座研究员夏学民认为，很多机构推出了许多千奇百怪的所谓互联网保险产品，有的甚至直接违反了国家关于保险的监管规则。2017年初，有关部门印发《财产保险公司保险产品开发指引》，该文件首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定，监管矛头直指市场上存在的炒作概念和噱头化倾向的保险产品，如“贴条险”“恋爱险”“扶老人被讹险”等。
夏学民建议，应建立互联网保险的黑名单和诚信档案，开通举报渠道，鼓励广大用户积极反映可疑机构和产品，对于无资质销售互联网保险等行为进行曝光。
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