千讯咨询发布的《中国金融市场发展研究及投资前景报告》显示，此前,网贷因未纳入征信系统,对于“老赖”行为缺乏约束力。其中明确P2P将接入金融信用信息基础数据库运行机构——央行征信中心、百行征信等征信机构。征信体系此次“扩编”纳入网贷信息,将不断完善我国征信体系建设。网贷机构对接入征信系统有着迫切的诉求,对提高机构整体风控能力以及安全合规经营至关重要。不过,此前能接入征信体系的网贷平台并不多。据网贷之家不完全统计,目前已有46家P2P机构接入百行征信,仅占正常运营平台的6.5%。据悉,纳入征信的不仅仅局限于失信人信息,而是P2P网贷机构的所有借贷信息,并逐步把P2P网贷机构全部纳入,实现征信体系的全覆盖。
这意味着,一方面,P2P财务披露将更加透明,特别是业务数据、利率情况会报送征信机构；另一方面,对于网贷平台借款人也有更大的约束力,一旦有恶意逃废债等行为,将被报送央行征信中心和百行征信,并记入个人信用报告。“以前通过要求信息主体提交自身的信用报告,网贷机构可以查询借款人在银行的借贷情况,但是不能查询其在其他网贷平台的借贷情况,同时银行也不能查询借款人在P2P的借贷情况,因此整个借贷市场的信息是不对称的。”有业内人士表示,这客观上造成了行业中多头借贷现象的泛滥。而P2P接入征信机构以后,不仅有利于自身的经营发展,还有助于防范银行和整个行业的金融风险。
征信是开展信贷业务的基础条件,特别是主要面向相对次级客户的互联网金融行业来说,完善的征信系统尤为重要。
近年来,随着网贷行业清退加速,“逃废债”问题突显。如何在清退过程中,预防和打击“逃废债”，保障平台出借人得到有序清偿,是监管部门一直关注的问题。从去年开始,各地互联网金融协会定期披露“逃废债”名单。截至2019年8月底,全国已有近50家平台上报并公示了“逃废债”名单,涉及超19万名恶意逃废债行为人。
由于游离在征信体系之外,网贷借款人中多头借贷问题成为老大难,虽然此前行业成立过各类自律组织,部分平台共享借款人信息,然而并没有太大改善。对于网贷领域失信人,加大惩戒力度,鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务。这也意味着,一旦成为网贷“老赖”在银行贷款利率也会高很多。《通知》还鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大社会惩戒力度,形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。
这一举措对于网络借贷平台的良性退出等下一步工作的推进,都是利好的。网贷平台的出借人和借款人之间的法律关系,实际上是民间借贷的法律关系。借款方如果不按照合同的约定履行自己的偿还义务,对于平台实际上是不利的。即使平台退出了,也并不代表债务人可以不偿还他的债务了。P2P纳入征信,对于借款人会形成威慑力,可以起到督促其还款的作用。
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