千讯咨询发布的中国保险市场发展研究及投资前景报告显示，近日，中国大地财产保险股份有限公司发布2018年度报告。大地保险2018年实现净利润9.1亿元，同比下降22.4%；整体保费收入实现423.9亿元，同比增长14.2%，其中保证险业务实现52.6亿元，同比增长90.1%。保证险快速增长得益于个人贷款保证保险业务“大地时贷险”的快速发展。“大地时贷”表面是保险，实际从事贷款相关业务。
保证险规模飙涨
2018年大地保险整体实现保费收入423.9亿元，同比增长14.2%。从保费收入居前5位的商业保险信息来看，保证险已成为2018年大地保险的第二大保费收入来源。大地保险的保证险保费收入呈现迅速增长态势始于2016年。具体来看，2014年其保证险业务保费收入仅为2.8亿元，2015年与2014年基本持平，而2016年则呈现直线式上升，2017年和2018年则继续保持高增长态势。
2016年大地保险实现保证险保费收入12.9亿元，同比增长364.9%。2017年大地保险实现保证险保费收入27.7亿元，同比增长113.7%。2018年则实现保证险保费收入52.6亿元，同比增长90.1%。同时，从保费贡献度来看，2016年保证险跃升为大地保险的第三大保费收入来源，2017年和2018年则进一步提升至第二大保费收入来源的地位。
另外，保证险业务也为大地保险贡献了可观的承保利润。除2016年大地保险保证险业务承保亏损6888.3万元之外，2017年和2018年均实现了承保盈利。具体来看，2017年大地保险保证险业务实现承保利润6890.7万元，2018年则实现承保利润2.9亿元，同比增长319.5%。
保证险业务近年来缘何实现快速增长？自2015年8月开展个人贷款保证保险业务以来，业务快速发展。截至2018年底业务已覆盖全国29个省份，110个城市。主要原因是新机构新渠道的建立和开拓，以及消费金融市场环境的趋好。
业务模式遭疑
大地保险于2015年1月获得个人贷款保证保险经营资格，并于2015年3月正式成立个人贷款保证保险事业部(以下简称“个贷事业部”)。而该个贷事业部以“大地时贷险+资金渠道贷款”的经营模式，快速实现了机构和业务规模的扩张。“大地时贷险”则是大地保险推出的一款旨在方便广大普通居民获得金融机构无抵押贷款的个人贷款保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由合作金融机构发放的最高50万元的小额贷款，无抵押、无担保。
根据相关规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务时，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。
对此，大地保险相关负责人表示，“大地时贷”采用由保险公司为保险人、客户为投保人、银行等资金方为被保险人的业务模式。只要客户购买“大地时贷”，并将其作为向银行贷款的重要资信材料，就可以更加顺利快捷地从银行获得贷款。该业务模式中，客户从银行等资金方获得贷款，而大地保险仅为客户提供保险增信。
“大地时贷”客服则表示大地保险还扮演着催收角色。该客服表示，客户如果不按期还款，“大地时贷”要承担一定责任，所以“大地时贷”会向客户催收。而在21聚投诉平台上，仅在今年内，便已发生10起投诉“大地时贷”存在暴力催收。同时，还有投诉称“大地时贷”与光大银行的合作过程中，出现放贷利率超国家法定年利率36%的问题。
同时，“大地时贷”一贯视“合规经营”为业务发展的生命线，在此经营理念的指导下，合规要求渗透在催收作业的方方面面。一、明确制度要求。公司制定了严格的操作规范、作业流程、标准话术指引和“催收十大禁令”等制度性文件，为员工规范催收工作奠定了良好的制度基础。目的是让合规理念植入员工的内心。二、加强日常培训和监督。公司会通过定期的合规考试，检验和提醒合规作业理念，并且每月开展催收类培训学习，提高作业人员催收技能，强化合规意识，杜绝暴力催收。同时，专业的质检团队会定期检查和监督催收作业人员的日常操作行为，做到及时发现、及时纠错和反馈。三、注重客户关系维护。对于客户的投诉，公司都会第一时间响应并处理。对于客户提出的问题，有则改之，无则加勉，力争为客户提供更好的体验。
保险公司开展的个人贷款保证保险业务本质上是承担担保角色。这其中最大的风险就是借款人逾期不还款，当上述情况发生时，保险公司就要填补相应的借款。云南直度律师事务所律师、合伙人、副主任张宏雷也表示，保险公司经营创新值得鼓励，但还要注意后期赔付而引发的经营风险问题。
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