当前，关于数字货币和电子支付已有许多讨论，但这些讨论在术语、概念、用词上，有时“各说各话”，沟通性不佳。国际清算银行（BIS）曾发表关于央行数字货币的文章，首先对一些概念进行了区分。
BIS作出区分后，千讯咨询发布的《中国货币市场前景调查分析报告》显示，数字货币分为了央行数字货币和私人部门数字货币。其中，私人部门包括商业银行等非央行的机构。在他看来，数字货币也可以由公共部门和私人部门合营。
央行具有币值稳定、金融体系稳定的职能，也会相应注重这一方面；但私人部门如果未建立起合理的机制、法规条例以及激励制度，就可能只关心市场份额、效率和成本，而不一定关心币值稳定。
根据概念和区分，可以看出数字货币和电子支付的发展可能有多种方案并行，并在竞争中发展前行，这对中央银行和监管部门提出挑战，即未来可能是不确定的。
人民银行在三四年前成立了数字货币研究所，负责研究Fintech（金融科技）和数字货币。表明央行可以组织这方面研究。但是，没有办法确保研究的方案会是最优的。技术在不断演变，确定技术选择具有风险。
基于上述情况，应设计一种多渠道研发、相互竞争的体制；与此同时还要通过设置，使该技术在投入使用时有一定过程，以保证这一技术不管成功或失败，其后果是可控的。