千讯咨询发布的中国金融市场发展研究及投资前景报告显示，购物消费用花呗、上京东打白条、银联信用卡刷遍全球……越来越多的消费者正在通过这些消费金融产品，享受着“先购物后买单”的便利。不过，最近一两年，校园贷乱象、消费贷违规套现等负面消息不时传出，再加上监管部门频频重拳出击，一些消费者开始对消费金融产生担忧和怀疑，甚至将其视为洪水猛兽。消费金融果真如此可怕吗？
众多业内人士和专家已达成共识，消费已经成为我国经济发展的主要驱动因素，发展消费金融是消费高质量发展的有效支撑与保障。因此大家要理性客观地看待消费金融，在坚守合规经营底线、强化风险防控的前提下，消费金融一定会为拉动经济发展发挥积极作用。
国家接连出台政策鼓励发展消费金融
近几个月来，国家接连出台政策促销费，都提到了鼓励发展消费金融。要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。要求优化促进居民消费的配套保障。其中要求，在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。
消费金融对于促进消费增长有较大发挥空间
消费是中国经济稳定运行的“压舱石”，已成推动经济增长的“主力军”。商务部数据显示，消费对我国经济增长的贡献率自2015年以来已连续三年保持在50%以上。日前出席世界银行秋季年会期间，中国人民银行行长易纲也谈到，从宏观数据来看，消费对经济增长的贡献是增加的，今年上半年，最终消费支出对GDP增长的贡献率是78%，比资本形成高47个百分点，同比提高14%。“目前GDP增长中，内需的贡献是最大的，内需中消费的比例又是最大的。”
业内人士看来，在促进消费增长方面，消费金融有较大的发展空间。民生信托消费金融总部副总裁李万全介绍，消费金融一般指为具有消费属性的产品或服务提供资金融通服务，主要形式为消费贷款。消费金融将成为助力中国消费进一步增长和升级的抓手，并对整体经济转型产生促进作用。中心研究员张鹏表示，消费金融使得金融产品和服务从政府、企业延伸至居民日常消费，从居民房产、汽车和耐用品消费拓展至日常消费品、旅游、教育和文化等领域，这种变化让消费金融逐步成为嫁接中国庞大消费市场和供给的桥梁。
消费金融能够有力推动居民个人的消费升级。在人们对未来收入有稳定预期的情况下，不必单单依靠当期收入或储蓄存款去消费，而能借助消费金融提前消费，提高生活质量。此外，消费金融也满足了广大中低端客群对美好生活的需要，能够促进他们的消费结构从生存型消费向发展型消费转型升级，从而提高生活水平。自2015年以来，消费贷款成为我国居民贷款增长的主要原因，从2015年1月的15.7万亿元增加到2018年5月的33.9万亿元，增幅达116%。消费贷款规模迅速扩大的同时，消费贷款的结构也在逐渐改善。从国际经验看，美国消费贷款中房贷和消费贷的比重分别为48%和28%左右。而从整体看，近5年我国消费贷款中75%为房贷，消费贷占比约16%。
2017年以来，短期消费贷款增速快速走高，而以涉房贷款为主的中长期消费贷款增速明显回落，目前，短期消费贷款占总消费贷款的占比还在持续上升。未来随着消费市场和金融产品的发展、升级，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
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