“如果把大企业看作大树，把小微企业看作小草，大树和小草一起才能形成森林，没有其中任何一方，都形成不了森林的生态。而且我们现在服务的小草，以后也会长成参天大树。”建设银行普惠金融事业部副总经理李晓芳这样形容她所理解的小微企业金融服务。
千讯咨询发布的中国金融市场发展研究及投资前景报告显示，“小微企业金融服务是物理反应还是化学反应？我们也常常问自己这样一个问题。”一位业内人士谈到，随着互联网、大数据技术的发展，银行开展小微企业金融服务、普惠金融服务已经可以突破物理网点限制。“通过金融科技手段，我们的服务已经可以延伸至乡域甚至农户。这是技术进步为银行的小微企业金融服务业务提供的新路径。再加上国家对小微企业金融服务的高度重视，连续出台政策进行支持，我相信这会产生不容小觑的化学反应。”
以建设银行小微快贷这一线上产品为例，去年新增贷款客户14万，今年到目前为止，已新增贷款客户9万，且其中大部分是此前没有与银行发生借贷关系的“无贷户”。
降准等政策红利不断释放
“从我们服务的客户群体看，客户层面、业务层面都反馈，小微企业对资金的需求相对比较强烈。”
对于定向降准、小微贷款利息增值税减免等小微金融扶持“硬举措”，民生银行普惠金融事业部总经理周伯婷表示，这些都为小微企业发展营造了良好金融生态环境，精准聚焦的小微金融支持政策红利已经不断释放，商业银行信贷投放力度明显加大。
今年以来，强调对小微企业的支持，并在MPA考核中明确定向降准资金用于小微企业信贷投放。王小四介绍，今年二季度泰隆银行小微企业信贷增量超额完成，且贷款利率较一季度下降。“去年新增业务里面，约20-30%是从来没有和银行合作过的客户，而且这个比例现在也在持续上升。”
利用定向降准释放的资金反哺普惠金融领域客户方面，建行已经有了成功实践。2017年，建设银行普惠金融贷款新增及客户数量均居同业首位，是唯一达到人民银行普惠金融最高激励目标的国有大行。
李晓芳介绍，今年以来，为落实降低小微企业融资成本的部署要求，建设银行调整了小微企业内外部价格政策。对小微企业实施内部资金转移优惠价格，并下调了部分小微快贷产品定价标准，在收益覆盖成本和风险的基础上，充分评估客户与我行的业务合作情况、产品覆盖度、综合收益等情况给予更优惠的价格。
在小微企业贷款利率处于同业较低水平的情况下，北京银行已进一步下发通知，要求经营单位2018年三季度新放普惠型小微企业贷款平均利率不高于一季度水平，四季度不高于三季度水平，切实降低小微企业融资成本。
“通过大数据信息引入、整合、提炼，通过内、外部数据的整合和交叉验证，可以进一步解决授信作业中客户信息不对称、防范信用风险。” 王小四介绍了泰隆银行在解决银企信息不对称方面的实践，即客户经理借助社区化管理，遵循“眼见为实”和“到户调查”，通过“三品三表”让软信息和硬信息交叉验证，能够较好地解决信息不对称问题。
对于银企信息不对称这一障碍，李晓芳进一步建议整合共享小微企业（包括企业主）分散在工商、司法、环保、房地产、税务、供电、水务等多部门的信用信息，并与银行系统直连，方便银行对小微企业各类信用信息进行全面了解，实现多维画像、精准服务。
另外，在当前资金价格整体处于高位的背景下，周伯婷还建议予以商业银行定向资金稳定支持，持续降低信贷资金成本。
“作为定位于小微的中小型金融机构，受区域化经营以及规模和网点数量的限制，在资金获取上的难度大，资金成本较高，间接影响到小微客群的融资成本。”支持政策上要有所倾斜，对于专注服务小微的金融机构给予差异化管理考核，以支持这些金融机构吸收更多的社会资金，降低资金成本。
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