从2010年试点，到2014年消费金融管理正式出台，再到之后持牌与非持牌机构的迅猛发展，消费金融已走过七个年头，这七年间，消费金融有着怎样的发展?现在正面临怎样的局面?业内通常把2015年称为消费金融元年，而从去年至今，这个行业的竞争进一步加剧。
中国任何行业从蓝海到红海都是快速迭代的过程，据千讯咨询发布的的《中国金融市场前景调查分析报告》显示，消费金融的发展仍停留在初期阶段，消费信贷的人均渗透率相比成熟市场还有很大差距，今年会进入更加有序快速的发展阶段，而且这一阶段至少会持续2～3年时间。
消费金融目前仍是增量市场，关键看业内持续的发展能力。从今年的金融工作会议上来看，发展与规范同步进行。2015年是鼓励创新、快步发展的阶段，现在是创新与风险再平衡阶段。做金融不能脱离金融的本质，未来不仅是消费金融公司、银行卡公司，还有小贷公司，都会面临对资本金的要求，对于金融的规范会成为金融领域的主旋律。
中银消费自2010年成立至2017年，经历了业务线从简单到复杂，从线上为主到线上线下比翼齐飞的过程。无论是红海还是蓝海，至少现阶段能在崇山峻岭中看海，还可以上船到海洋里去。现在来看，整个市场总量发展速度依然很快，从竞争的角度已经看到红海的出现。另一方面，消费金融市场的风险也在逐渐暴露。