随着经济结构调整和发展方式转变上升为中国经济运行的主旋律，商业银行经营环境发生剧烈变化，在此情况下，商业银行的发展愈加艰难，主要有以下几种困境：
首先，中国经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式难以为继。在高投入、高产出的经济增长模式下，中国商业银行走出了一条“融资→放贷→再融资→再放贷”的典型外延扩张路径。但随着经济结构的调整和发展方式的转变，银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远。
其次，利率市场化加快推进，商业银行以存贷利差为主的盈利模式经受挑战。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭，中国商业银行亦不例外。
第三，金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击。随着“金融脱媒”加剧，银行信贷占社会融资总额的比重逐步趋于下降。据千讯咨询发布的中国商业银行行业发展研究报告预计，商业银行将面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。
第四，审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化。我国将在目前“一行三会”的分业监管体系基础上，逐步构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，引入监管新工具。
第五，市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续。中国商业银行无论规模大小，都具有很强的“做大做全”倾向，经营呈现高度同质化的特征。
最后，客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待提高。商业银行亟需加快产品渠道创新，来提升服务能力和效率，满足客户对银行服务需求由单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。
相关研究报告：
中国商业银行市场前景调查分析报告
中国商业银行行业发展趋势分析预测报告
中国商业银行市场发展研究及投资前景报告