从表面上来看，消费金融（金融项目可行性研究报告）似乎让人们的购物变得更为轻松，在少钱或者是缺钱的情况下也可以轻松购得商品。但实质上，金融消费令人们购物的成本有所增加，人们在后期不仅必须支付购买商品的实际金额，还需要向消费金融公司偿还利息。在人们可支配收入并没有出现明显提升的情况下，人们最希望的是商品的价格能够有所下降，以便令可支配收入有更多的用途，消费金融不可能做到这一点，这也意味着其不会被绝大多数人所接受。
但就中国近14亿人口的基数而言，只要有千分之一这一看似微不足道的群体对其关注，这个市场也将是千万用户群体的大市场。因此至少在最近三年内，消费金融还会是一片极有诱惑力的蓝海，该行业依然存在大量的机会，只要在场景、风控这两关键位落实到位，相关企业依然能在这两年大赚一笔。很多机构对借款申请者偿还能力的考察通常在于两方面，一是进行个人征信的查询，另一方面是通过查询其每月固定收入情况来判断。前者是必须的，这是风控的基本；后者看似合理，但极有可能是一个无用功。
假设某白领月税后收入1万元，为了购买一件2万元的产品使用了10个月的分期贷，也就是说每月连本带利偿还2000元即可，这是否意味着借款者的偿还能力毫无压力？当然不能说明，也许这位白领在此期间还要偿还包括价值6000元的手机、1万元的电脑、2万元的服装、30万元的车贷、300万元的房贷，再加上每月的伙食、油费、提车费等各种支出以及其它方面的消费，当前的贷款还是借新债还旧债，债务雪球越来越大，你还认为这位白领有偿还能力吗？